Quand commencer à recevoir des prestations du RPC/RRQ et de la SV
La planification du revenu de retraite implique de nombreuses décisions importantes, dont l'une des plus importantes est le moment de commencer à recevoir des pensions gouvernementales telles que le régime|Contrat|Formule de pensions du Canada (RPC)/le Régime|Contrat|Formule de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV). L'instinct naturel pourrait être de les prendre le plus tôt possible; Cependant, retarder le début de ces prestations signifie que vous serez récompensé par des paiements mensuels plus élevés à vie.
En fin de compte, l'âge optimal pour bénéficier de ces prestations dépendra de la structure de votre plan de retraite global.
Comment ils fonctionnent
Le RPC et le RRQ sont des pensions publiques auxquelles vous cotisez tout au long de votre vie active. Votre paiement éventuel dépend fortement de vos années de cotisation et de vos gains au cours de ces années. La SV est un paiement mensuel de prestations déterminé en fonction du nombre d'années que vous avez vécu au Canada après l'âge de 18 ans. Ces trois prestations sont imposables, mais elles sont également indexées à l'inflation.
Pour 2024, le paiement mensuel maximum du RPC/RRQ pour un nouveau bénéficiaire à partir de 65 âge était de 1 364,60 $. Le paiement mensuel maximum de la SV pour les bénéficiaires âgés de 65 à 74 ans était de 727,67 $. Le paiement le plus élevé pour les bénéficiaires de la SV de plus de 75 ans (le paiement augmente de 10% à 75 ans) était de 800,44 $.
Comprendre vos options
RPC/RRQ
- Début précoce (60 âge) – À partir de 60 âge, vos prestations mensuelles diminuent de 0,6% pour chaque mois avant 65 âge, jusqu'à une réduction de 36%.
- Début retardé (jusqu'à l'âge de 70 ans) – Pour chaque mois de retard au-delà de 65 âge, vos prestations augmentent de 0,7%, jusqu'à une augmentation de 42% à l'âge de 70 ans. Dans le cas du RRQ, vous pouvez maintenant reporter à l'âge de 72 ans, ce qui représente une augmentation totale de 58,8%.
SV
- Début standard (65 âge) – Avantages à partir de 65 âge (pas de début hâtif).
- Début différé (jusqu'à 70 âge) – Le report de la SV augmente votre paiement mensuel de 0,6% pour chaque mois de retard, jusqu'à une augmentation de 36% à l'âge de 70 ans.
Quelle cela signifie
Pour le RPC/RRQ, si nous supposons le point de départ d'une prestation mensuelle de 1 000 $ prise à 65 âge :
- Recevoir la prestation à 60 âge signifierait que le paiement viager serait réduit à 640 $ chaque mois.
- Le report de la prestation à l'âge de 70 ans ferait passer le paiement mensuel à 1 420 $.
- Pour le RRQ, le report à l'âge de 72 ans ferait passer le paiement à 1 588 $.
- Dans le cas de la SV, si nous supposons un paiement mensuel maximum (pour 2024) de 727 $, le report de la prestation à l'âge de 70 ans augmenterait le paiement mensuel à vie à 990 $.
Éléments à considérer
Besoins financiers
Tenez compte de vos besoins immédiats, de vos objectifs de retraite et de vos plans de mode de vie. Si vous avez un revenu suffisant provenant d'autres sources telles que des pensions, de l'épargne ou des placements, vous pouvez choisir d'utiliser une stratégie de report de rente pour un paiement plus élevé plus tard. Cependant, si vous prévoyez des activités importantes comme des voyages ou des achats importants au début de la retraite, vous pourriez avoir besoin d'un revenu plus élevé plus tôt, même s'il est réduit.
Inflation et risques d'investissement
Le RPC/RRQ et la SV sont rajustés pour tenir compte de l'augmentation du coût de la vie à l'aide de l'indice des prix à la consommation (IPC). Le report de ces prestations gouvernementales vous permettra d'augmenter la protection globale contre l'inflation de votre régime de retraite, ce qui vous protégera contre la hausse des coûts.
Le revenu garanti plus élevé du report pourrait également permettre une approche prudente avec vos autres placements. Pour commencer les prestations plus tôt, il peut être nécessaire d'assumer un risque de placement plus élevé pour compenser les paiements mensuels plus faibles.
Risque de longévité
Le calcul du meilleur moment pour prendre ces prestations dépend fortement de la durée pendant laquelle vous en aurez besoin. Une espérance de vie plus longue peut signifier que le taux de rendement|rendement sera plus élevé au cours de votre vie.
Si cela est peu probable en raison de l'état de santé et des antécédents familiaux, il peut être judicieux de les prendre plus tôt.
Répercussions fiscales
Comme il s'agit d'avantages imposables, réfléchissez à l'incidence du début du RPC/RRQ et de la SV sur votre revenu imposable global. Le report pourrait réduire le revenu imposable des années précédentes, ce qui pourrait être avantageux si votre taux marginal d'imposition est plus élevé au cours de ces années.
N'oubliez pas que la SV est assujettie à une récupération si votre revenu dépasse un seuil, qui est de 93 454 $ pour 2025. Si vous avez un revenu plus élevé au début de votre retraite, il peut être avantageux de retarder la prestation.
Travailler avec un conseiller
Décider quand recevoir des prestations du RPC/RRQ et de la SV est une décision complexe et personnelle. En consultant un conseiller de Gestion de patrimoine Manuvie, vous pouvez vous assurer que votre choix correspond à vos objectifs de retraite et à votre plan financier global.
